2012-06-11 15:42:30
不久前，美国国际集团罗伯特•本默切提出，退休年龄将需要提高到七八十岁，这样能减轻养老金和医疗卫生服务的负担，让老年人工作更长时间，同时减轻年轻人的负担。本默切此言有点语不惊人誓不休的意思。毕竟，根据美国疾病控制和预防中心的统计，2008年美国人均预期寿命也只有77.8岁。
延迟退休年龄可谓有利有弊：好处是可以提高老年人力资源开发、增加退休后收入、有利于养老保险基金收支平衡；不好在于，60岁以上的年长劳动力竞争力下降，一部分人将难以找到合适的工作；延迟退休年龄后，对在业时收入低、退休后预期寿命短的职工不公正；低技能、身体不好的老年人会成为“牺牲品”。日前在新浪微博关于“你是否支持弹性延迟退休年龄”的投票中，5000多名投票者有超过九成投了反对票。从各方评论上看，焦点在于社会公正。
中央财经大学社会保障研究中心主任褚福灵说，为降低由此可能带来的社会震动，使政策效益最大化，政策不应一刀切，而应采取弹性介入的自愿原则。褚福灵认为，如果实行弹性延迟领取基本养老金政策，每年将会涉及上千万人，并导致年轻人无法进入这些岗位。
中国人民大学公共管理学院社保学者李珍则持不同意见。她认为，延迟退休年龄，会影响部分就业，但是没有想象中那么大。李珍分析，这一方面是因为退休并不意味着离开劳动力市场，有些人继续以返聘等形式参与就业。根据统计，退休后参与就业的人员比例在20%以上。另一方面，在预期寿命延长的情况下，仍然保持较低的退休年龄，导致养老保险制度赡养比恶化，这就意味着就业人口需要缴纳更高的养老费率，导致劳动力成本相应上升，从而对新增就业岗位会产生挤出效应。
《2011中国养老金发展报告》提出，要达到制度平衡运转，中国养老保险制度必须调整制度参数。参数的调整面临三个选择，即下调替代率、上调缴费率、通过提高退休年龄来人为调节赡养率。从中国目前情况来看，前两者基本没有调整空间，因为养老金替代率只有不足50%，不能再下降；缴费率已令企业成本增加，无法再提高。通过提高法定退休年龄来间接调整赡养率是唯一较为可行的出路。“我们不能指望延迟退休年龄能解决养老保险制度所有的问题，但它确实会对制度的赡养率有所改善”；李珍指出，提高退休年龄、延长缴费年限对个人退休水平的提高都是有益的。按照基本养老保险的计发办法，个人的缴费工资基数的大小、缴费年限的长短以及退休年龄都会影响个人退休时的收入。
从国际情况来看，截至2010年底，所有欧洲发达国家的退休年龄都在61岁以上，其中冰岛、挪威男女都是67岁，瑞典、丹麦、德国等为65岁。在RFA做Calling节目时，一位听众来电，谈到中国政府最近允许养老金入市，让人感到很不放心，害怕这些“保命钱”最后被倒腾光，还不如存在银行里让人放心。但这些钱如果存在银行，利率太低，赶上不通胀速度，会严重缩水。明智的方式是用去投资。但关键是如何减少投资的风险，并加强对社保基金运作的监管。然而，这在道理上站得住脚，要在中国付诸实行却难之又难。原因之一是中国的资本市场长期处于过度投机与政府干预过强的高风险状态，投资品种太少；二是社会信用太差，不仅是民众不信任政府，就连中央政府与地方政府之间也缺乏政治信任。以网民谑称的“最坑爹保险”为例：1995年，浙江台州椒江农民黄某为其妻儿买了农村养老保险，每人一次性缴费200元。按当时的计算表，17年后，他的妻子60岁，以后每个月可领取12至14元。最近，他妻子年满60岁，但社保部门却称，由于利率的降低，现在“养老金”每个月只能领2元。这类例子每时每刻都在教育中国人民：政府是不可以信任的。
且看看中国养老金的种类及其管理方式。当前，中国当前的养老金由三大块构成，一是全国社会保障基金，现时其总额约为8566.90亿元人民币。这是一种旨在用高回报支付未来债务的战略性储备资金。用通俗一点的话来说，就是中央政府采用“吃小灶”的政策倾斜方式保证这部分资金获得高回报。即使如此，2011年这项社保基金交易类资产还出现浮亏357亿。对此，中央政府动用中央级彩票公益金转移支付保值。3月26日，财政部对《彩票公益金管理办法》进行修订，根据修订后的第十条规定制订的《2012年中央本级政府性基金支出预算表》显示，2012年预计支出的中央本级彩票公益金中，用于补充全国社会保障基金的支出241.26亿元。二是基本养老保险，这是一项受地方政府管辖的全国性养老金计划，资金总额约为1.4万亿元人民币；三是由中国各企业管理的养老金，总额约为3000亿元人民币。这两项现已允许投资资本市场，投资途径大多是发行债券和投资股市。前一向广东省政府宣布将千亿养老金委托给全国社保基金理事会“投资运营”，引发了各地方政府管辖的基本养老保险金是否应该入市的讨论。
中国的养老金确实面临危机。即使各地没有发生挪用社保基金这类违法事件，因投资渠道有限而产生的资金缩水也是个大问题。因为中国股市历来是个高风险的资本市场，中央政府为了保险，规定的主要投资渠道是在中国国有银行的低息存款以及有限购买本国债券。随着人口老龄化趋势加强，养老金的低回报产生的压力越来越大。施行政策倾斜的全国社会保障基金都难免亏损，地方政府管理的基本养老保险资金更难实现资产保值。这些资金的年收益率仅有2%。计入通胀因素后（2011年的通胀率超过了5%），这笔资金的回报率通常都是负值。其次，中国的人口在快速老龄化。中国现有老龄人口已超过1.6亿，且每年以近800万的速度增加，养老金入不敷出的压力日益加大。
要解决养老金的危机，理论上是放开投资渠道，让地方政府可以多些自主权。但由于地方政府挪用、经营不当等原因，中国养老保险金已经形成总额至少达1.7万亿的空账，中央政府不愿意背负填补地方保险金缺口这个大包袱，再也不敢信任地方政府。而地方政府也不愿将基本养老保险资金的掌控权拱手让给中央政府掌控的投资机构。象广东省那样将千亿养老金委托给全国社会保险基金理事会运作的，目前仅此一家。面对各地方政府想用基本养老保险金投资的冲动，国家财政部当头浇了一盆冷水，3月下旬，财政部发布文件，要求各地社保基金结余只能转为定期存款或购买国债地方社保基金不得入市。
养老金投资的第一要义是保值，其次才是增值，追求高额回报并不是养老金投资的目的。在通胀预期很高的今日中国，养老金的投资策略应偏重于长期性和分散化，保障其安全性，最重要的是通过“跑赢”通货膨胀来实现养老资金保值增值。在这方面，中国应该学习一下美国政府对养老金的灵活管理。
2008年金融危机中，美国养老金体系遭遇很大冲击，当年美国养老金资产市值缩水到14万亿美元，对此美国政府采取了两方面应对措施。一是直接救助，如2008年9月提供850亿美元紧急援助，接管涉足养老保险业务的美国国际集团。二是调整养老金资产配置和投资比例。2008年初，美国的养老金约57%投资在美国国内或外国的股票资产上，通过几年痛苦转型，美国养老金投资正从偏重美国股票、债券等，转向房地产、非美国股票以及私募股权等。这一转变使养老金总体投资风险下降。
如果中国政府能够将养老金的投资转向国际市场，会比盯住中国国内资本市场的效果好得多，前提是中国得有一批负责任且通晓国际投资业务的行家。
2005年以来，国家连续6年7次提高企业退休人员基本养老金，而且最后几次的上调幅度都在10%左右。国务院为何如此重视养老金问题？养老金的实际状况到底怎样？香港经济学家郎咸平称，按照现在的养老金情况来看，一旦退休很可能面临悲惨的生活。
2010年3月29日，有媒体发表文章说，如果退休以后每天只吃盒饭，需要100万元的退休金。现在一般盒饭的市场价格是10元，随着通胀率的不断上升，假如以4%来算，30年后盒饭的价格大概会涨到32元，如果一日三餐都吃盒饭，一天就需要100元，30年的盒饭钱就需要100多万元。而且4%这个数字肯定是被严重低估了。以北京为例，目前北京一个普通家庭1年的生活费是5万元，以更为严重被低估的3%的通胀率来计算，20年后要维持现在的生活水平，1年就需要9万元。假设离退休还有20年，退休后还要再活20年，需要的养老费用是242万元。按照现行的养老制度，如果月薪4000元，再假设薪水的涨幅和通胀一样每年涨3%。退休时养老保险金总共也只有37万元，但需要的费用却是242万元，连零头都不够。
先看看清华大学养老金工作室提供的数据：2012-2017年，中国14-64岁的劳动人口开始下降。到2035年，65岁以上的人口约为2.94亿。也就是说，现在是每10人中有1个老年人，但20年后，每10人中老年人的数量可能会达到4个，将出现2个纳税人供养1个养老金领取者的局面。这对年轻的夫妇来说意味着每对夫妇要供养4个老人。再看看其他国家都是怎么做的，比如智利在养老金这方面做得就比我们好。其中有一条就是它们的社保基金经理人必须交纳他所管理资金的1%的个人资金做担保。比如你负责10亿美元的养老金投资管理，必须自己拿出1000万美元的个人财产作为担保。智利政府养老基金监管部门单独雇用审计人员、律师进行审查，而且养老金的投资交易当天上报，财务和资金情况要月报。也正是因为有这样规范的流程，尽管智利已经有几个养老金公司倒闭，但是养老金都没有受到损失。
我们的养老金全部统筹运用的结果就是，任何一个省跟任何一个市只有总量，其他所有的资料，如何投资、如何回报、如何使用，全部都不透明。社保局征收的效率极低，还要单独找一批人进行企业财务核算，监控企业工资，通过类似税务总局的征管软件去进行调查、稽核、征缴，这个过程中产生的费用都要从社保基金的收入中扣除。很多地方的社保返还率都不到40%，也就是说60%都被当成费用扣除了。需要花60%的社保金去做这种调研、征税的工作，这就是我们的社保金。这个钱是可以省下来的。支出为什么这么大？因为既没有明确分工，也没有问责。最不合理的是政府根本就不鼓励大家存钱。我们的社会保险法规定，参保人交费年限满15年以上者，达到规定年龄后可以每个月领取养老金。交费不足15年的，可以交费到满15年后，按月领取基本养老金。没有投资回报，也没有任何的政府鼓励。在现在这种体制之下，也没有办法鼓励大家为自己多交养老保险，因为交了，这个钱就直接进入政府的统筹账户里面去了，但少交还不行。这就是为什么大家只愿意交规定的数字，多交就亏了。
我们现在是在用年轻人交的养老金去补老年人的支出。玩的就是一个“庞氏游戏”，就是拿后面的钱补前面的，等到前面的退休金都被拿光了，并且现在的年轻人也退休了，我可以负责任地跟你讲，没钱了。目前就是这么危险。
当然，养老金也会破产。郎咸平称，比如中国香港，2000年香港大学退休金破产时，学校竟然召回所有合同重签。过去答应给你的退休金，现在一笔勾销，不认账了。如果你不愿意重签合同，你就别干了。如果你想通过跟学校打官司来讨个说法的话，那你就得先想想自己是不是掏得起律师费。打不起官司只有重签合同。所以，像郎咸平这种级别的教授，本来可以拿到2000万港币退休金的，但是现在就只能拿20万港币了。
内地养老金的未来，如果继续这样下去，肯定会比香港地区还要糟糕。如果现在不解决养老金问题，这么多退休的父母亲怎么办？将来一对年轻夫妻要养12个老人。如果国家不趁现在把问题解决掉，将来所有的担子全部都压在年轻人的身上。郎咸平建议最好对整个社保基金做一个改革，最起码每个人要有一个独立账户，而且这个钱是不可挪用的，然后让每个老百姓都知道自己存有多少钱。这是一切问题的开始，之后我们再慢慢规范，慢慢管理。当然，个人也要养成投资理财的好习惯，通过多种理财工具和产品，丰富自己的投资手段，在社保之外，自己动手为养老做好准备。也只有这样双管齐下，才能够像温总理讲得那样，让每个人活得更有尊严。
2012年3月召开两会前，人民网就公众关注的热点问题展开调查，截至2月28日上午10时，“社会保障”以24万余票居首位，且连续三年位居榜首，公众对养老金“双轨制”诟病极深。“双轨制”者，第一轨是国家机关和事业单位退休养老制度，第二轨是企业职工养老社会保障制度。2010年底，全国企业职工平均养老金待遇水平是每人每月1362元；而国家机关、事业单位职工无须缴费，一般却能有三四千元的退休金，大约一比三的差距；在政府机关打扫卫生的阿姨的退休金比企业的退休高级工程师还要高。
然而，官方正在实行的其实不是退休“双轨制”，而是“四轨制”，还有以下第三轨、第四轨——第三轨是城镇居民社会养老保险；2011年6月，中国政府网发布了国务院关于开展城镇居民社会养老保险试点的指导意见，7月1日启动，要求今年基本实现城镇居民养老保险制度全覆蓋。年满16周岁（不含在校学生）、不符合职工基本养老保险参保条件的“城镇非从业居民”，即通常所说的“社会闲散人员、自由职业者”，可以在户籍地自愿参加城镇居民养老保险。其基金主要由个人缴费和政府补贴构成。缴费标准暂设为每年100元、200百元……1000千元10个档次，地方政府可以根据实际情况增设缴费档次……。养老金待遇由基础养老金和个人账户养老金构成，支付终身。中央政府确定的基础养老金标准为每人每月55元。第四轨是新型农村社会养老保险（新农保）；新农保是相对于以前各地开展的农村养老保险而言，过去的“老农保”主要是农民自己缴费，实际上是自我储蓄的模式，而新农保的特点是采取个人缴费、集体补助和政府补贴相结合的模式，有三个筹资渠道，特别是中央财政进行补助，补助到农民的头上。按规定，新农保制度实施时年已六十周岁的农民，只要其符合参保条件的子女参保缴费，就可直接按月领取55元的基础养老金。新农保正在试点中，尚未完全覆蓋大陆农村。
以上构成退休“四轨制”，不用缴费的退休公务员等每月享受三四千元左右退休金，按工资额的28%缴费的企业退休人员每月可享受1300元左右的养老金，缴费较低的“城镇非从业人员”、参加新农保的农民达到退休年龄后可享受每月几十元或上百元养老金。第一轨、第二轨养老金差距大约是三比一，第二轨与第三、四轨养老金差距可能达到十比一以上，高者每月几千元退休金，中者每月一千几百元，低者每月只有几十元，差距极大，由此折射出社会阶层的贫富分化。
2011年，广西发了个文件《广西壮族自治区人民政府办公厅转发自治区教育厅等部门关于解决原民办教师代课人员参加养老保险有关问题意见的通知》，广西贵港市政府对这个文件制订了实施方案，大意是：被辞退或清退原民办教师、代课人员应当参加新型农村养老保险，或者参加城镇居民养老保险，或者参加城镇职工养老保险。凡参加以上三种养老保险之一种者，政府实施补助，按其工作5年以下、6至10年……16至20年、20年以上五个档次，分别给予每人每工作一年500元、700元……1200元、1500元的补助，用于缴纳保险费。据此标准计算，一位工作过二十多年的民办教师可获三万多元“补助”，这对于穷人而言是个大数目。显然，官方知道原民办代课人员工作期间所获待遇太低，现在有意通过补助养老保险费方式给予补偿，安抚他们的不满情绪，貌似“德政”。
但有一些“代课人员”并不领情，致信当局进行抨击，大意是：我们这些代课教师有学历有文凭，有教师资格，是正规教师，当年政府只给代课待遇，本来就是失职违法，我们保留依据国家赔偿法索赔的权利（实际上这个权利被法院刻意压制，法院按要求拒绝受理教师的诉讼）。当年我们为国家从事教育工作（官方称代课），是全职教工，应当获得参加“城镇职工养老保险”权利，但政府不给予相关待遇。后来我们被清退后，在民办（私立）学校任教，仍然是全职教工，应当参加“城镇职工养老保险”，但民办学校的老板参照政府的榜样不给予缴纳保险费，以至于我们虽然是全职职工，却不能获得参加“城镇职工养老保险”，难道我们这些全职教工只能够参加为农民、城市无业游民设置的新农保、城镇居民养老保险？难道我们工作一生到头来只能够获得农民或“社会闲散人员”的养老待遇？岂有此理！……
部份私立学校教师（原民办代课教师）从第二轨降到第三第四轨，退休待遇大幅降低，抵触情绪不言而喻，他们将成为政府维稳的对象。
除了前述“四轨制”之外，还有一些特别的折腾方法。郎咸平发现，尽管官方传媒未宣扬，但地方政府保障机构在做一件事，就是“让一部份人先保障起来”，很可能是参照了邓小平“让一部份人先富起来”的思路──社会上有一部份人，他们可能当过兵，或者当过国家单位的临时工，或者当过村干部、民办代课教师，或者原是国家职工又自动离职的人，可能是城镇居民，也可能是农民，这些人到了退休年龄，不能够获得退休金。现在政府社会保障机构有文件，准许这部分人一次性缴纳一笔“保险费”，从此终身享受“城镇职工养老保险金”，入了“四轨制”之第二轨，算得上体面人。郎咸平称，多者一次性缴3万多元，少者缴1万元左右，如果工作（当兵、民办代课教师、临时工、村干部等）年限长，缴费相对少一些，如果做的工作年限短，就多缴费；如果交费时年龄偏大（有70岁以上的），就少缴费，反之多缴费；各地标准不同。一次性缴费后，官方保障机构即刻给予办理退休手续，次月即开始享受养老金，每人每月可享受7百元到上千元不等。若按一次性缴费3万元，每月享受8百元养老金计，3年回本，而这些人的寿命一般可以达到70-80岁，回报较大，故除非贫困至极者，一般符合条件者都踊跃缴费以求退休保障待遇。
这种“让一部份人先保障起来”的做法与中央政府正在推动的退休“三轨”、“四轨”制有所不合，涉嫌政出多门。郎咸平认为，这些当兵的、民办代课教师、临时工、村干部等等，多多少少都为体制服务过，是有贡献的，官方担心这些60多岁，无退休待遇的农村精英或城市“游民”不稳，故设法笼络之，虽然必须一次性缴费，但回报不菲，颇得“民心”，受惠者无不对当局心存感激。官方可能已经成功地化“不稳”为“稳定”了，花小钱买了大稳定。特别是根本没有花多少国库的钱，用的是“城镇职工养老保险”系统的钱，是劳工阶级的养老基金，城镇职工缴纳养老保险的费率为工资额的28%，负担是沉重的，其中一部分保险基金恐怕已经被官方暗渡陈仓，用于前述之“维稳”大业。……
无怪乎企业养老基金缺口扩大，各级公务员恐怕都在偷偷地笑。
No comments:
Post a Comment